Hombre Clave · Protección para empresas
Si mañana faltara la persona que más vende, decide o conoce tu negocio… ¿cuánto dejaría de entrar en 12 meses?
Seguro de Hombre Clave: tu empresa asegura a la persona sin la que el negocio no camina y es quien recibe el dinero (la beneficiaria). Liquidez inmediata para seguir operando, con posible deducibilidad.
Ejercicio ilustrativo, sin compromiso. La cotización oficial la emite la aseguradora.
Hazlo tuyo
¿Qué pasaría con tu refaccionaria si mañana faltaras?
Elige tu giro y responde para ti. No hay respuestas correctas: hay respuestas que hoy quizá no tienes.
Si te costó responder alguna, ya sabes dónde está la dependencia. Ponle un número.
Cómo te cubre
El verdadero riesgo no es la competencia: es que todo depende de ti
Hombre Clave no evita lo inevitable. Le da a tu empresa dinero y tiempo para seguir de pie.
Liquidez inmediata
Dinero disponible cuando más lo necesitas, para nómina, proveedores y gastos extraordinarios.
Tiempo para reorganizar
Con recursos en mano decides con calma quién asume qué, sin vender activos con prisa.
Protege relaciones con clientes, proveedores y bancos
Cumples compromisos mientras la empresa recupera su ritmo, y tus aliados ven que hay un plan.
Protege el ingreso de la familia del socio
Un negocio que sigue operando es la mejor forma de que la familia siga recibiendo lo que le corresponde.
Protege lo que construiste
Años de trabajo, clientes y equipo: lo que no se resuelve con una póliza, pero sí se sostiene con liquidez.
Persona clave
¿Quién es una persona clave?
No todo puesto alto es clave. Lo que importa es el impacto económico demostrable de su ausencia.
- Fundador o dueño que concentra decisiones y relaciones comerciales
- Socio director
- Quien vende o lleva a los clientes estratégicos
- Especialista técnico difícil de sustituir
- Quien domina procesos, proveedores, fórmulas o conocimientos esenciales
Calculadora
¿Cuánto proteger y cuánto costaría realmente?
Mueve los controles y mira el orden de magnitud. Es un ejercicio ilustrativo; en el diagnóstico lo afinamos con tus datos.
De 10 a 20 años: máximo 20 para que el temporal pueda ser deducible.
Suma asegurada sugerida (la mayor de 4 fórmulas)
$5,400,000Gana la Fórmula 3: utilidad neta × participación × 3
F1 capital × % de acciones: $3,000,000 · F2 sueldo anual × años: $3,500,000 · F3 utilidad × % × 3: $5,400,000 · F4 (× 5): No aplica
- Prima anual estimada (lo que pagas al año)Con una tasa ilustrativa de 10 % sobre la suma. La prima real la cotiza la aseguradora; esta cifra solo sirve para dimensionar.
- $540,000
- Ahorro fiscal estimadoImpuesto sobre la renta (ISR) al 30 % sobre la prima, si es deducible.
- $162,000
- Costo neto estimado al año
- $378,000
- Al mes
- $31,500
Ejercicio ilustrativo. No es una cotización. La Fórmula 4 solo aplica con 3 años seguidos de utilidad, promedio de al menos $2.5 millones, persona clave de 35 años o más y participación de 75 % o más; la aseguradora puede pedir más datos. La prima real depende de edad, sexo, hábitos, salud y plazo; la deducibilidad (art. 27 fracc. XII de la ley del ISR y art. 51 de su reglamento) debe confirmarla tu contador. La PTU no se incluye. El dinero que recuperes al final del plazo (el rescate) es ingreso acumulable.
Lo fiscal, sin enredos
¿Es deducible?
Puede serlo, si se cumplen cuatro lineamientos (art. 27, fracc. XII de la ley del ISR y art. 51 de su reglamento).
- 1
Temporal de prima nivelada
Un seguro temporal (dura un plazo fijo, de hasta 20 años) con prima nivelada (pagas lo mismo cada año).
- 2
Relación laboral o socio industrial
La persona asegurada tiene relación laboral con la empresa o es socio industrial. Ser socio, por sí solo, no basta.
- 3
Empresa contratante y beneficiaria irrevocable
La empresa firma y paga la prima, y es quien recibe el dinero; nadie puede cambiar al beneficiario después.
- 4
El rescate es ingreso acumulable
Si al final del plazo hay dinero que recuperar (el valor en efectivo o rescate), la empresa lo recibe y debe acumularlo como ingreso.
Confírmalo con tu contador: la deducibilidad depende de tu situación particular y de la legislación vigente. Te damos todo por escrito para que lo revise.
Dudas reales
Lo que nos dicen los empresarios
“No tenemos liquidez”
Justo para eso sirve: para el mes en que no la tendrías. Comparamos la prima con el costo real de una ausencia y la ajustamos a lo que sí puedes pagar.
“Debo revisarlo con mi contador”
Es lo correcto. Te damos por escrito el cálculo y los artículos (art. 27 fracc. XII de la ley del ISR y art. 51 de su reglamento) para que él lo valide.
“Prefiero invertir en materiales o inventario”
Invertir hace crecer el negocio; proteger hace que resista una ausencia. Atienden riesgos distintos y no se excluyen.
“Eso no nos va a pasar”
Ojalá. No hablamos de pronósticos, sino de estar preparados: un plan de continuidad, no un miedo.
“Mis socios pueden hacerse cargo”
Quizá. Revisamos si hay quien sustituya funciones de verdad, procesos por escrito y dinero para la transición. Si ya está resuelto, te lo decimos.
Cómo trabajamos
Tres pasos, siempre en este orden
- 01
Diagnóstico de 20 minutos
Entendemos de quién depende tu empresa y qué pasaría si faltara. Sin costo y sin compromiso.
- 02
Estrategia en 5 números
Cuánto proteger, cuánto cuesta, cuánto puedes deducir, cuánto cuesta realmente y qué recibe la empresa. En una hoja.
- 03
Cotización oficial y acompañamiento
La aseguradora emite la cotización; tú y tu contador la revisan. Después te acompañamos en renovaciones y revisiones anuales.
Diagnóstico
Agenda tu diagnóstico de continuidad
20 minutos, sin compromiso. Si no te damos un número que no tenías, te lo decimos y no te volvemos a escribir.
Preguntas frecuentes
Lo que conviene saber antes de decidir
¿Qué es un seguro de Hombre Clave?
Es un seguro de vida que contrata tu empresa sobre la persona sin la que el negocio no camina (dueño, socio director, quien más vende o conoce la operación). La empresa paga la prima (lo que se paga al año) y es la beneficiaria: si falta esa persona, recibe liquidez para seguir operando mientras se reorganiza.
¿Quién recibe el dinero si falta la persona clave?
La empresa, que es contratante (firma y paga la póliza) y beneficiaria irrevocable (recibe el dinero y nadie puede cambiarlo). No es un seguro de vida familiar: su finalidad es proteger la continuidad y el patrimonio del negocio. La protección de la familia se revisa por separado.
¿Es deducible?
Puede serlo si se cumplen los requisitos del art. 27, fracc. XII de la ley del ISR y del art. 51 de su reglamento: seguro temporal de prima nivelada de hasta 20 años, relación laboral o socio industrial, y empresa contratante y beneficiaria irrevocable. Es un ejercicio que debe confirmar tu contador con tu situación particular.
¿Qué documentos y exámenes médicos piden?
Documentos. Identificación y domicilio de la persona clave, domicilio de la empresa, acta constitutiva, constancia de situación fiscal, folio mercantil y un cuestionario financiero firmado por tu contador (con su cédula). Hasta 17 millones de suma asegurada no se piden declaraciones anuales ni recibos de nómina, pero sí el cuestionario financiero firmado por contador y los documentos de la empresa. Arriba de 17 millones se piden además la declaración anual de la empresa de 3 años, 2 meses de recibos de nómina y las declaraciones de la persona clave de 3 años. Desde 23 millones se agrega una entrevista de campo.
Requisitos médicos típicos (la aseguradora puede pedir más), según la suma asegurada y la edad:
| Suma asegurada | Hasta 17 años | 18 a 49 | 50 a 59 | 60 a 70 |
|---|---|---|---|---|
| Hasta $2,500,000 | Solicitud | Solicitud | Solicitud | Solicitud |
| $2,500,001 a $4,700,000 | Solicitud | Solicitud | Solicitud | Combo 2 |
| $4,700,001 a $6,300,000 | Solicitud | Solicitud | Combo 2 | Combo 3 |
| $6,300,001 a $7,000,000 | No aplica | Solicitud | Combo 3 | Combo 3 |
| $7,000,001 a $8,100,000 | No aplica | Solicitud | Combo 3 | Combo 3 |
| $8,100,001 a $10,000,000 | No aplica | Solicitud | Combo 3 | Combo 3 |
| $10,000,001 a $13,000,000 | No aplica | Combo 2 | Combo 3 | Combo 3 |
| Más de $13,000,000 | No aplica | Combo 3 | Combo 3 | Combo 3 |
Solicitud: solo el cuestionario de salud. Combo 2: examen médico, orina, biometría hemática, química sanguínea simple y ELISA. Combo 3: lo anterior con química compleja, electrocardiograma de reposo y metabolitos. Los combos se hacen con visita médica a domicilio. Son requisitos típicos de referencia; la aseguradora puede pedir más.
¿Qué pasa al final del plazo?
Según la póliza, puede existir dinero que la empresa recupera (el valor en efectivo o rescate). Ese rescate es ingreso acumulable para la empresa. El monto y las condiciones los define el producto; en tu propuesta los verás por escrito.
¿Cuánto cuesta?
Depende de la edad, el sexo, los hábitos, la salud y el plazo de la persona asegurada. Como referencia ilustrativa, una cotización real de un hombre de 49 años a 10 años salió en alrededor de 10 % de la suma asegurada (el dinero que paga el seguro) al año. La cotización oficial la emite la aseguradora y puede variar por suscripción.
Que tu empresa siga de pie, con continuidad
Platiquemos 20 minutos y llévate tu estrategia en 5 números.